O novo plano de aposentadoria da classe média: trabalhar até a velhice

Uma nova visão sobre a forma como os americanos de classe média pensam sobre a reforma está a revelar algumas opiniões surpreendentes sobre quanto tempo esperam viver e trabalhar.

Cerca de metade dos americanos de renda média que estão atualmente empregados dizem que esperam trabalhar depois dos 65 anos, de acordo com um estudo estudar do Transamerica Center for Retirement Studies e do Transamerica Institute. Embora muitos digam que esta é a sua preferência, cerca de 8 em cada 10 também citam pressões financeiras, incluindo uma escassez de poupanças, bem como preocupações de que a Segurança Social não fornecerá apoio financeiro suficiente.

A Transamerica define “classe média” – um termo sociológico amplo e não uma medida financeira estrita de rendimento – como pessoas que ganham entre 50.000 e 200.000 dólares por ano, o que representa cerca de 55% dos adultos americanos.

“Muitos estão poupando para a aposentadoria, mas a questão é se estão economizando o suficiente”, disse Catherine Collinson, diretora executiva do Transamerica Institute, à CBS MoneyWatch.

Os perigos de viver mais

As famílias da classe média pouparam em média 66 mil dólares nas suas contas de reforma, observou ele, citando dados de inquéritos. Mas à medida que envelhecemos, essas poupanças podem não ser suficientes para financiar uma reforma com base na idade e estilo de vida atuais de uma pessoa. Também está muito longe do 1,5 milhão de dólares do que o trabalhador típico disse que precisaria financiar uma aposentadoria confortável, de acordo com um estudo da Northwestern Mutual divulgado no início deste ano.

É certo que o número de milionários 401(k) (pessoas com pelo menos 1 milhão de dólares nas suas contas de reforma) aumentou recentemente. saltou para um novo recordegraças aos ganhos na bolsa, segundo novos dados da Fidelity. Mas isso reflecte apenas cerca de 500 mil contas, uma fracção dos cerca de 160 milhões de pessoas na força de trabalho dos EUA.

Entretanto, muitos trabalhadores da classe média prevêem reformas que poderão prolongar-se até aos 25 anos ou mais, dadas as suas expectativas de viver até uma idade média de 90 anos. Uma aposentadoria mais longa exige economizar mais dinheiro para financiar mais anos fora do mercado de trabalho.

“O aumento da esperança de vida humana está a levar as pessoas a reconsiderar o seu percurso de vida, incluindo o tempo que passam no mercado de trabalho em relação à reforma”, acrescentou Collinson. “Muitos prevêem trabalhar mais tempo e reformar-se numa idade mais avançada, permitindo-lhes mais tempo para obter rendimentos e poupar, enquanto outros podem estar a planear financiar reformas mais longas”.

“Não é realmente uma aposentadoria”

Trabalhar depois dos 65 anos é cada vez mais comum nos Estados Unidos, e cerca de uma em cada cinco pessoas com mais dessa idade (cerca de 11 milhões de americanos) ainda tem um emprego, de acordo com o Pew Research Center.

Alguns, como Larry e Joyce Gesick, de 77 e 66 anos respectivamente, recentemente disse A CBS News continua funcionando devido a dificuldades financeiras. “Não é realmente uma aposentadoria”, disse Joyce à CBS News. “Está funcionando todos os dias.”

Apenas cerca de 10% dos americanos com idades entre 62 e 70 anos estão aposentados e financeiramente estáveis, de acordo com a notável especialista em aposentadorias Teresa Ghilarducci, cujo livro “Trabalhar, aposentar-se, repetir: a incerteza da aposentadoria na nova economia” explora as pressões financeiras enfrentadas por mais americanos aposentados.

A razão, diz Ghilarducci, deve-se em parte ao actual sistema de reforma, que atribui aos trabalhadores a responsabilidade de gerir as suas próprias decisões de poupança através dos seus planos 401(k) e similares.

Num mundo ideal, estes planos podem funcionar bem para o planeamento da reforma. Mas, como diz Ghilarducci disse à CBS MoneyWatch no início deste ano, É comum que os trabalhadores enfrentem perdas de emprego ou dificuldades financeiras, perturbando as suas melhores intenções de poupar dinheiro para a reforma.

Mesmo os trabalhadores da classe média com acesso aos planos 401(k) nem sempre participam, e o estudo Transamerica descobriu que cerca de 1 em cada 7 não utiliza os planos patrocinados pelo empregador.

E quando os trabalhadores têm um plano 401(k), muitos utilizam as poupanças como almofada financeira antes da reforma, de acordo com a análise. Cerca de um terço disse ter utilizado seu plano 401(k) ou outro plano de aposentadoria para obter um empréstimo, retirada antecipada ou retirada por dificuldades, uma proporção que a Transamerica descreveu como “preocupante”. As principais razões para isso foram emergências financeiras ou pagamento de dívidas, descobriu a empresa.

Tais levantamentos podem minar a capacidade de poupar para uma reforma bem financiada e aumentar o risco de ficar sem dinheiro na velhice.

Apesar destes desafios, cerca de 7 em cada 10 americanos de classe média disseram à Transamerica que estão confiantes de que poderão reformar-se com um estilo de vida confortável. Muitos imaginam viajar, fazer voluntariado ou cuidar dos netos quando saem do trabalho.

“A classe média tem uma visão optimista da reforma como um período da vida que oferece oportunidades para viajar, passar tempo com a família e amigos, praticar passatempos e muito mais”, disse Collinson. “No entanto, ao contrário das ideias antigas, a classe média não considera a reforma e o trabalho mutuamente exclusivos”.