Esse erro de aposentadoria pode custar mais de US$ 100.000 em economias. Isto é o que você deve saber. Isto é o que você deve saber.

Milhões de trabalhadores estão cometendo um erro crítico com suas contas IRA de rolagem, que poderia custar-lhes US$ 130.000 ou mais em ganhos de investimento perdidos, de acordo com novas pesquisas de ponta.

O problema surge de uma peculiaridade no sistema de pensões, uma vez que as contas individuais de pensões são legalmente obrigadas a converter todas as contribuições directas e a maior parte dos rollovers em dinheiro, tornando-as o “padrão de facto” para os IRAs, observou a Vanguard. Esse não é o caso dos 401(k)s, que têm opções padrão que direcionam os trabalhadores para investimentos como fundos com datas-alvo e similares.

O problema, diz Vanguard, é que muitos trabalhadores parecem não ter consciência de que as suas poupanças do IRA são canalizadas para dinheiro, um desempenho historicamente fraco em comparação com ações e outros investimentos. Manter os activos de reforma em dinheiro não só significa que os trabalhadores estão a perder rendimentos potenciais a longo prazo, mas também estão a corroer o valor das suas poupanças devido à inflação.

Entre as rolagens de IRA de 2015 rastreadas pela Vanguard, 28% ainda estavam investidos em dinheiro sete anos depois, o que significa que essas contas perderam sete anos de crescimento potencial do investimento. Quando a empresa de serviços financeiros entrevistou os trabalhadores sobre as suas contas IRA, dois terços não conseguiram dizer precisamente em que estavam investidos. Apenas um terço disse que estava depositando dinheiro intencionalmente.

Isso sugere que muitos trabalhadores provavelmente não estão cientes de que as suas poupanças do IRA estão em dinheiro, disse Andy Reed, chefe de pesquisa comportamental de investidores da Vanguard e coautor do estudo.

“Se você acha que investiu, pense novamente”, disse Reed à CBS MoneyWatch. “Conheço muitas pessoas com IRAs que pensam que investiram e, quando verificam, têm uma surpresa desagradável.”

A diferença nos retornos de investimento entre dinheiro e ações é gritante. Grandes ações americanas retornar uma média de 10,5% ao ano entre 1970 e 2023. Os fundos do mercado monetário e monetário geralmente rendem muito poucos juros, embora algumas contas paguem actualmente taxas de cerca de 5%, como resultado da avalanche de aumentos das taxas de juro da Reserva Federal.

“Tivemos longos períodos em que o dinheiro não rende praticamente nada, por isso não há espaço para crescimento”, disse Reed.

Perdendo $ 130.000

Com o tempo, ficar com dinheiro pode ser um grande obstáculo para suas economias para a aposentadoria, disse Vanguard. A sua investigação mostra que os investidores com menos de 55 anos e que colocam os seus fundos IRA num fundo com data prevista, em vez de permanecerem em dinheiro, irão desfrutar de um aumento de pelo menos 130.000 dólares em activos de reforma aos 65 anos.

Isto é significativo dado que a conta de reforma média detém cerca de US$ 88.000 em economias.

Um adicional de US$ 130 mil significa que os trabalhadores “poderiam se aposentar mais cedo”, disse Reed. “Em segundo lugar, seria menos provável que ficassem sem dinheiro na reforma. E a terceira coisa é que podem desfrutar de um padrão de vida mais elevado na reforma”, como tirar férias adicionais todos os anos ou não serem forçados a reduzir custos. tamanho da sua casa.

No total, os americanos estão a abrir mão de 172 mil milhões de dólares em ganhos de investimento todos os anos devido aos seus investimentos em dinheiro do IRA, calculou a Vanguard. E é provavelmente uma estimativa conservadora, em parte porque o número inclui apenas reinvestimentos e exclui contribuições diretas, que também são colocadas em dinheiro por defeito, disse Reed.

Além do mais, as pessoas com maior probabilidade de manter suas economias do IRA em dinheiro tendem a ser aquelas que mais precisam de ajuda para construir poupanças para a aposentadoria, descobriu a Vanguard. Os investidores mais jovens, bem como os trabalhadores e as mulheres de baixos rendimentos, são os mais propensos a cair na armadilha do dinheiro, o que pode dever-se à falta de sensibilização, disse Reed.

“É realmente lamentável porque estas são as populações mais vulneráveis”, disse ele.

Como evitar a armadilha do dinheiro

Primeiro, Reed aconselha a revisão de suas contas IRA. A partir daí, você pode escolher novas opções de investimento, passando de dinheiro para ações, fundos mútuos ou outros veículos.

“Dar uma olhada em como o seu IRA é investido é o passo mais importante”, disse Reed.

Mas a Vanguard também está a apelar a uma nova legislação que possa resolver a raiz do problema, exigindo que as contribuições e prolongamentos do IRA sejam colocadas na chamada alternativa de investimento por incumprimento qualificado, ou QDIA. Isso se tornou a lei para 401(k)s através do Lei de Proteção de Pensões de 2006permitir que esses planos de aposentadoria estabeleçam investimentos padrão, como fundos com datas-alvo, para pessoas que não tomam decisões de investimento.

Tal mudança exigiria legislação, o que não seria fácil de alcançar, acrescentou Reed.

Entretanto, as empresas de investimento podem pressionar os investidores do IRA a rever os seus planos, o que exigiria que os trabalhadores assumissem um papel activo nos seus investimentos, observou ele.

Alterar as opções de poupança padrão ou fazer com que mais pessoas analisem seus IRAs poderia compensar no longo prazo, dando aos trabalhadores uma melhor chance de acumular poupanças.

“Não é uma panaceia para a crise das reformas, mas a crise é significativa, e onde vemos as lacunas de preparação mais agudas é no extremo inferior do espectro socioeconómico, onde esta solução ajudaria desproporcionalmente”, disse Reed.