O Federal Reserve reduzirá as taxas pela primeira vez em quatro anos. O que isso significa para o seu dinheiro?

Tem sido um longo e acidentado caminho até ao primeiro corte das taxas de juro por parte da Reserva Federal em mais de quatro anos, um momento que poderá revelar-se decisivo para as finanças de milhões de americanos.

Espera-se que o Federal Reserve reduza na quarta-feira sua taxa básica, que está atualmente no ponto mais alto em 23 anos, depois que o banco central introduziu uma série de aumentos de taxas para controlar a alta inflação causada pela pandemia. Embora os economistas sejam unânimes em esperar um corte nas taxas em 18 de setembro, estão divididos entre prever um corte de 0,25 pontos percentuais versus uma redução de 0,5 pontos percentuais, de acordo com a empresa de dados financeiros FactSet.

Qualquer que seja a dimensão do corte, o primeiro corte nas taxas da Reserva Federal desde Março de 2020 proporcionará um alívio bem-vindo aos consumidores que estão no mercado para comprar uma casa ou um carro, bem como aqueles com dívidas caras de cartão de crédito. Espera-se também que a decisão dê início a uma série de cortes nas taxas ainda este ano e em 2025, o que poderá ter implicações duradouras nas taxas de hipotecas e empréstimos para automóveis, mas também poderá ter a desvantagem de reduzir os retornos relativamente elevados que os aforradores têm desfrutado recentemente.

“Tem sido uma longa maratona: o Federal Reserve sente que é hora de reduzir as taxas de juros novamente”, disse Sara Rathner, co-apresentadora do podcast Smart Money e especialista em finanças pessoais da NerdWallet, à CBS MoneyWatch. “Os consumidores estão definitivamente sentindo a pressão. Tem sido um golpe duplo de taxas de juros mais altas e inflação.”

O corte das taxas de quarta-feira “representará uma oportunidade para os consumidores reverem as suas finanças e pouparem dinheiro em alguns dos seus empréstimos”, disse ele.

Quando será a reunião do Fed de setembro de 2024?

A reunião do Federal Reserve de setembro de 2024 será realizada de 17 a 18 de setembro, e o banco central está programado para anunciar sua decisão sobre a taxa às 14h ET do dia 18 de setembro.

Isto será seguido por uma conferência de imprensa com o presidente do Fed, Jerome Powell, às 14h30, horário do leste dos EUA, onde Powell discutirá as perspectivas econômicas do banco central.

Powell sinalizou recentemente que o banco central está disposto a reduzir a sua taxa de referência, observando num discurso em agosto que “chegou a hora“que o Fed ajuste sua política monetária após a inflação caiu abaixo de 3% anualmente e no meio de alguns sinais de fraqueza no mercado de trabalho.

Que magnitude de corte nas taxas é esperada?

Esse é o grande debate entre os economistas: alguns prevêem que a Fed irá reduzir a sua taxa de referência em 0,25 pontos percentuais (o corte padrão da Fed), enquanto outros prevêem um corte colossal de 0,5 pontos percentuais.

Independentemente da dimensão, o corte da taxa proporcionará algum alívio aos mutuários, embora numa dose relativamente pequena, dado que a actual meta dos fundos federais se situa num intervalo de 5,25% a 5,5%. Uma redução de 0,25 pontos percentuais, por exemplo, reduziria o intervalo-alvo de 5% para 5,25%, proporcionando apenas uma pequena redução nos custos dos empréstimos.

“Por si só, um corte nas taxas não é uma panacéia para os mutuários que enfrentam altos custos de financiamento e tem impacto mínimo no orçamento familiar geral”, disse Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate, por e-mail. “O que será mais significativo é o efeito cumulativo de uma série de cortes nas taxas de juros ao longo do tempo.”

O Fed reduzirá as taxas no final de 2024?

Sim, os economistas consultados pela FactSet prevêem cortes nas taxas nas reuniões de Novembro e Dezembro da Reserva Federal; Em outubro não há reunião para tomada de decisões sobre tarifas. Além disso, muitos economistas esperam que a Reserva Federal continue a cortar ao longo de 2025, com a maioria a prever que, em Maio de 2025, a taxa de referência estará entre 3% e 3,5%, de acordo com a FactSet.

“Nossa previsão básica é de três cortes consecutivos de 25 pontos base em setembro, novembro e dezembro, e uma eventual taxa terminal de 3,25% a 3,5%”, escreveram analistas do Goldman Sachs em uma nota de pesquisa de 15 de setembro.

Como o corte nas taxas afetará as taxas de hipotecas?

As taxas hipotecárias aumentaram juntamente com os aumentos da Reserva Federal, e os empréstimos a taxas fixas a 30 anos ultrapassarão os 7% em 2023 e no início deste ano. Isso colocou a compra de uma casa fora do alcance financeiro de muitos potenciais compradores, especialmente porque os preços das casas continuam a subir.

As taxas hipotecárias já caíram antes da decisão sobre as taxas de 18 de setembro, em parte devido à antecipação de um corte, bem como a dados económicos mais fracos. A hipoteca de taxa fixa de 30 anos está atualmente em torno de 6,29%, a taxa mais baixa desde fevereiro de 2023. de acordo com à Associação de Banqueiros Hipotecários.

Mas o corte das taxas de 18 de setembro pode não resultar numa queda adicional significativa das taxas, especialmente se a economia permanecer relativamente forte, disse Orphe Divounguy, economista sénior da Zillow, à CBS MoneyWatch.

“Esperamos que as taxas hipotecárias terminem o ano mais ou menos onde estão agora”, disse ele.

Ainda assim, este pode ser o momento certo para os compradores de casas recentemente marginalizados entrarem no mercado, acrescentou Divounguy. Isto acontece porque a acessibilidade da habitação está a melhorar, ao mesmo tempo que o estoque está aumentando novamente após um declínio em 2022, dará aos compradores mais opções.

Alguns proprietários com hipotecas superiores a 7% também podem querer considerar o refinanciamento a uma taxa mais baixa, disseram os especialistas. Por exemplo, um proprietário com uma hipoteca de US$ 400.000 poderia economizar cerca de US$ 400 por mês refinanciando com um empréstimo à taxa atual de cerca de 6,3%, abaixo do pico de cerca de 7,8% em 2023.

“Geralmente, os credores recomendariam o refinanciamento quando há uma diferença de 1 ponto percentual ou mais”, disse Rathner, da Smart Money.

E quanto a empréstimos para automóveis, cartões de crédito e outras dívidas?

As taxas de empréstimos para automóveis provavelmente sofrerão reduções após o corte das taxas, disseram especialistas. E isso poderia convencer alguns consumidores a começar a comprar um veículo, de acordo com Edmunds, que descobriu que cerca de 6 em cada 10 compradores de automóveis adiaram a compra devido às taxas elevadas.

Atualmente, a TAEG média para um empréstimo de carro novo é de 7,1% e 11,3% para um carro usado, de acordo com Edmunds.

“Um corte nas taxas do Fed não levaria necessariamente todos os consumidores de volta aos showrooms imediatamente, mas certamente ajudaria a fazer com que os compradores de automóveis relutantes voltassem a ter um clima de mais gastos, especialmente junto com algumas das mensagens publicitárias que as montadoras normalmente divulgam durante o Período da Black Friday e até o final do ano”, disse Jessica Caldwell, diretora de insights da Edmunds, por e-mail.

Da mesma forma, as taxas de cartão de crédito, que atingiram máximos históricosEles provavelmente seguirão com o corte nas taxas, mas isso provavelmente não fará muita diferença para as pessoas que possuem saldos, disse Matt Schulz, analista de crédito da LendingTree. Ele estima que alguém com um saldo de US$ 5.000 e um cartão com TAEG de 24,92% poderia economizar menos de US$ 1 por mês em juros se sua TAEG fosse reduzida em um quarto de ponto percentual.

A melhor opção, dizem os especialistas, é saldar a dívida, se possível, ou procurar um cartão de transferência de saldo de zero por cento ou um empréstimo pessoal, que normalmente tem uma taxa mais baixa do que os cartões de crédito.

Como um corte do Federal Reserve afetará contas de poupança e CDs?

Se há uma fresta de esperança nos aumentos das taxas, é que os poupadores têm desfrutado de altas taxas em certificados de depósito (CDs) e contas de poupança de alto rendimento. Alguns bancos ofereceram APYs de até 5%, dando aos americanos a oportunidade de lucrar com suas contas poupança.

Mas isso pode finalmente estar chegando ao fim, disse Schulz.

Ainda há tempo para as pessoas aproveitarem as taxas relativamente altas, mesmo que caiam ligeiramente nos próximos meses, acrescentou. “Não creio que alguém deva esperar que as taxas caiam imediatamente”, disse ele.

Ainda assim, alguns especialistas previram que o As principais contas de poupança poderão ver as taxas cair até 0,75 pontos percentuais. depois que o Federal Reserve cortou as taxas. Mesmo assim, os consumidores ainda podem beneficiar da transferência de dinheiro de uma conta poupança tradicional para uma conta poupança de alto rendimento, o que pode ajudá-los a construir um fundo de emergência ou a reforçar as suas poupanças com retornos mais elevados.

Quanto aos CDs, Schulz recomenda que as pessoas estabeleçam as tarifas agora, se puderem. “As taxas já estão começando a cair e continuarão caindo”, disse ele.