O fim do período de carência do empréstimo estudantil é um momento potencialmente perigoso para os mutuários

O período de carência de 12 meses para tomadores de empréstimos estudantis terminou em 30 de setembro. O período de “rampa” ajudou os mutuários que lutavam para efetuar pagamentos a evitar o risco de incumprimento e de prejudicar a sua pontuação de crédito.

“O fim do período de acesso significa o início de consequências potencialmente duras para os mutuários de empréstimos estudantis que não conseguem efetuar pagamentos”, disse Persis Yu, vice-diretor executivo do Centro de proteção ao mutuário estudantil.

Cerca de 43 milhões de americanos têm dívidas de empréstimos estudantis, no valor de US$ 1,5 trilhão. Cerca de oito milhões desses mutuários inscreveram-se no plano SAVE, o mais recente plano de reembolso baseado no rendimento que expandiu a elegibilidade dos mutuários para pagamentos mensais de empréstimos estudantis acessíveis. No entanto, este plano está actualmente em espera devido a desafios legais.

Com o período de inscrição e um programa separado conhecido como Fresh Start terminando e o plano SAVE suspenso, os mutuários de empréstimos estudantis que lutam para pagar seus pagamentos mensais têm menos opções, acrescentou Yu. Os mutuários de empréstimos estudantis que não conseguiram efetuar seus pagamentos mensais devem considerar suas opções para evitar a inadimplência.

O que você precisa saber se tiver empréstimos estudantis

O Departamento de Educação implementou este período de carência para facilitar a transição do mutuário para efetuar pagamentos após uma pausa de pagamento de três anos durante a pandemia de COVID-19. Durante este período de um ano, os mutuários foram incentivados a continuar a fazer pagamentos à medida que os juros continuavam a acumular-se.

“Normalmente, os empréstimos entrarão em inadimplência se você atrasar cerca de nove meses nos pagamentos, mas durante esse período de pico, os atrasos nos pagamentos não levariam à inadimplência das pessoas e a ficarem sujeitas a cobranças forçadas. No entanto, se você não fizer pagamentos, você ainda assim, em última análise, atrasaremos seus empréstimos”, disse Abby Shaforth, diretora do Centro Nacional de Direito do Consumidor.Projeto de assistência ao mutuário de empréstimos estudantis.

Uma vez que este período de carência terminou, os mutuários de empréstimos estudantis que perderem os pagamentos entrarão em inadimplência ou, se seus empréstimos não forem pagos por nove meses, entrarão em inadimplência.

Os mutuários que não têm condições de efetuar os pagamentos podem solicitar um adiamento ou tolerância, o que interrompe os pagamentos, embora os juros continuem a acumular.

Consequências de não pagar

Os mutuários que não podem ou não pagam correm o risco de se tornarem inadimplentes e, em última análise, inadimplentes. Isso pode prejudicar seriamente sua pontuação de crédito e deixá-lo inelegível para ajuda adicional e benefícios governamentais.

Se um mutuário perder o pagamento de um mês, começará a receber notificações por e-mail, disse Shaforth. Depois que o empréstimo não for pago por três meses, os gestores de crédito notificam as agências de relatórios de crédito de que o empréstimo está inadimplente, o que afeta seu histórico de crédito. Depois que o mutuário não paga o empréstimo por nove meses, o empréstimo entra em inadimplência.

Se você estiver com problemas para pagar, os consultores primeiro o incentivam a verificar se você se qualifica para um plano de reembolso baseado em renda, que determina seus pagamentos levando em consideração suas despesas. Você pode ver se você se qualifica visitando o Site Federal de Auxílio ao Estudante. Se você trabalhou para uma agência governamental ou organização sem fins lucrativos, também poderá ser elegível para o Programa de perdão de empréstimos de serviço públicoque perdoa dívidas estudantis após 10 anos.

Quando você está com 270 dias de atraso em um empréstimo (cerca de 9 meses), o empréstimo aparece em seu relatório de crédito como inadimplente.

Quando um empréstimo está inadimplente, ele vai para cobrança. Isto significa que o governo pode enfeitar salários (sem ordem judicial) para reembolsar o empréstimo, interceptar restituições de impostos e confiscar partes de cheques da Segurança Social e outros pagamentos de benefícios.

Se o seu orçamento não permite a retomada dos pagamentos, é importante saber como lidar com a possibilidade de inadimplência e inadimplência de um empréstimo estudantil. Ambos podem prejudicar sua pontuação de crédito, tornando você inelegível para ajuda adicional.

Se você estiver em uma situação financeira de curto prazo, poderá se qualificar para um adiamento ou tolerância, o que lhe permitirá suspender temporariamente o pagamento.

Para determinar se o adiamento ou a tolerância são boas opções para você, entre em contato com o seu gestor de empréstimo. Uma coisa a ter em mente: os juros ainda acumulam durante o adiamento ou tolerância. Ambos também podem afetar possíveis opções de perdão de empréstimos. Dependendo dos termos do seu adiamento ou tolerância, pode fazer sentido continuar pagando juros durante a tolerância.

O Departamento de Educação dos EUA oferece vários planos para pagar empréstimos federais a estudantes. No plano padrão, é cobrado dos mutuários um valor fixo mensal que garante que todas as suas dívidas serão saldadas após 10 anos. Mas se os mutuários tiverem problemas para pagar esse valor, poderão se inscrever em um dos vários planos que oferecem pagamentos mensais mais baixos com base na renda e no tamanho da família. Estes são conhecidos como planos de reembolso baseados em renda.

As opções baseadas na renda são oferecidas há anos e geralmente limitam os pagamentos mensais a 10% da renda discricionária do mutuário. Se a renda do mutuário for baixa o suficiente, sua conta será reduzida para US$ 0. E depois de 20 ou 25 anos, qualquer dívida remanescente é liquidada.

Em Agosto, o Supremo Tribunal manteve em espera o plano SAVE, o plano de reembolso baseado no rendimento que teria reduzido os pagamentos a milhões de mutuários, enquanto os processos judiciais tramitavam nos tribunais inferiores.

Oito milhões de mutuários que já se inscreveram no plano SAVE não precisam pagar as contas mensais do empréstimo estudantil até que o processo judicial seja resolvido. A dívida que já havia sido perdoada no âmbito do plano não foi afetada.

A próxima audiência sobre este caso acontecerá em 15 de outubro.

O programa Fresh Start, que oferecia benefícios a mutuários inadimplentes antes da pausa nos pagamentos da pandemia, também foi encerrado em 30 de setembro. Durante este programa limitado, os mutuários de empréstimos estudantis que estavam em situação de incumprimento antes da pandemia tiveram a oportunidade de remover os seus empréstimos inadimplentes, permitindo-lhes inscrever-se em planos de reembolso baseados no rendimento ou solicitar um adiamento, entre outros benefícios.