Este erro comum na aposentadoria pode custar até US$ 300.000 em economias

Milhões de americanos dependem dos seus planos 401(k) para garantir uma reforma confortável, mas o novo investigação A Vanguard descobriu que muitos trabalhadores podem ser vítimas de um erro comum que pode levá-los a perder milhares de poupanças, até mesmo até 300.000 dólares.

A questão gira em torno de uma experiência típica de um trabalhador americano: a mudança de emprego. Quando as pessoas mudam para um novo cargo, muitas vezes recebem mais, mas, ao mesmo tempo, cometem frequentemente o erro de inscrever-se no seu novo plano 401(k) com um nível de contribuição inferior ao do seu empregador anterior.

A ironia resultante é que, embora muitos americanos usufruam de rendimentos mais elevados devido a uma mudança de emprego, muitas vezes acabam por poupar menos nos seus planos 401(k), prejudicando o crescimento das suas poupanças. Uma razão, descobriram os investigadores da Vanguard, está ligada ao facto de as taxas de poupança por defeito mais comuns nos planos 401(k) serem de 3%, pelo que quando os trabalhadores mudam de emprego, muitos são automaticamente inscritos nessa taxa, mesmo que já o tenham feito. economizando uma porcentagem maior em seu empregador anterior.

O resultado cria um padrão decrescente nas taxas de poupança à medida que as pessoas mudam de emprego, disse Fiona Greig, chefe global de pesquisa e política de investidores da Vanguard e coautora do relatório, que analisou dados de aposentadoria e renda de mais de 50.000 pessoas que mudaram de emprego. . .

“Na verdade, a maioria das pessoas está mudando de emprego para obter um aumento salarial; o aumento típico foi de 10%”, disse Greig. “64% vêem um aumento salarial quando mudam de emprego, mas estamos a observar uma tendência oposta na sua taxa de poupança.”

A pesquisa descobriu que o típico trocador de emprego vê uma diminuição de quase 1 ponto percentual em suas contribuições 401(k).

Com o tempo, isso pode aumentar e privar os trabalhadores de milhares de dólares em rendimentos de reforma. Tomemos, por exemplo, um trabalhador que inicia a sua carreira com um rendimento anual de 60.000 dólares e depois muda de emprego oito vezes – o número típico de mudanças de emprego para os americanos.

Ao reduzir o valor da sua contribuição cada vez que mudar de emprego, você terá economizado um total de $ 470.000 em seu 401 (k) quando completar 65 anos. Mas se você tivesse mantido sua taxa de contribuição estável em torno de 10% durante a maior parte de sua carreira, teria US$ 770 mil quando atingisse a idade de aposentadoria.

“Em termos mais tangíveis, são seis anos a menos de gastos com aposentadoria”, disse Greig. “É uma queda material na riqueza da aposentadoria.”

O Imperfeito 401 (k)

Com certeza, os planos 401(k) têm sido alvo de muitas críticas nas últimas décadas, inclusive da notável especialista em aposentadoria e economista da New School, Teresa Ghilarducci, que disse à CBS MoneyWatch no início deste ano que o plano de aposentadoria é muito “fraco” e mal concebidos para a forma como as pessoas realmente trabalham.

Por exemplo, um plano 401(k) pode funcionar bem para pessoas que trabalham de forma constante ao longo das suas carreiras, sem interrupções devido a despedimentos ou para cuidar de filhos ou outros membros da família, permitindo-lhes construir um pecúlio saudável. Mas muitos americanos sofrem contratempos ou interrupções na carreira, enquanto outros podem enfrentar emergências financeiras que os levam a aproveite seu 401 (k).

Mas, observa Greig, o 401(k) sempre foi um trabalho em andamento, com legisladores, patrocinadores de planos e empregadores evoluindo a estrutura do veículo para ajudar mais trabalhadores a poupar de forma consistente ao longo de suas carreiras. Por exemplo, quando o 401(k) começou no final da década de 1970, os planos eram tipicamente voluntários, o que significa que os trabalhadores tinham de optar por começar a poupar.

A maioria dos planos oferece agora inscrição automática, e o relatório da Vanguard descobriu que mais de 6 em cada 10 trabalhadores mudaram para empresas que os inscreveram automaticamente nos seus planos 401(k). E em 2025, todos os novos planos de reforma deverão inscrever trabalhadores automaticamentede acordo com a Lei Segura 2.0.

Mas uma nova investigação da Vanguard sugere que a taxa de matrícula padrão mais comum de 3% pode ser demasiado baixa, dado que as taxas de poupança de muitos trabalhadores diminuem quando mudam de emprego. Uma solução: aumentar a taxa de poupança padrão para um nível mais alto, como 6%, disse Greig.

Ao mesmo tempo, os trabalhadores devem estar conscientes deste perigo quando mudam de emprego, acrescentou.

“Quando você começar esse novo emprego, pense em manter o que fazia antes, para poder aproveitar ao máximo a matemática, e inscreva-se em aumentos anuais para que, com o tempo, você aumente sua taxa de poupança à medida que sua poupança aumenta. ” ele observou.