As opções de reconstrução das vítimas de incêndios florestais de Los Angeles variam muito entre os vizinhos devido à crise de seguros

Antes de um incêndio florestal devastar sua rua no noroeste de Altadena, Louise Hamlin e Chris Wilson moravam um ao lado do outro em casas quase idênticas.

“Eu escolhi uma casa antiga em um bairro antigo porque ela tem uma alma”, disse Hamlin, uma mãe solteira de 51 anos com uma adolescente, que comprou sua casa de 1.500 pés quadrados há 10 anos.

Hoje, suas encantadoras cabines no estilo inglês construídas em 1925 com as varandas aconchegantes e as janelas da Palladian se foram. No meio dos escombros e cinzas, restam pouco de seu bairro histórico.

Nas semanas desde que o incêndio florestal de Eaton levou suas casas, Hamlin e Wilson tropeçaram com camadas de negócios, burocracia e trauma emocional para sobreviver a um desastre natural, com uma visão firmemente estabelecida na reconstrução.

A maneira pela qual a reconstrução navegará é uma história de fortunas contrastantes e uma recuperação desigual que revela a crescente crise de seguro habitacional da nação. Seu seguro já pagou quase um milhão de dólares e está procurando contratados. Ele está contemplando empréstimos, exige e levando sua família da Califórnia.

“Ele muda a trajetória inteira para sua vida”, disse Wilson, 44 anos, que comprou sua casa há cinco anos com sua esposa, que está grávida de seis meses de seu primeiro filho.

A casa de Hamlin foi coberta em particular pelo Mercury Insurance, mas Wilson foi forçado ao Plano de Acesso a Seguro da Califórnia, o Programa de Seguro do Estado Bare-Bones, quando o Secofo se recusou a renovar sua apólice em maio passado. O plano justo garante às pessoas que elas não podem obter cobertura privada, mas precisam de seguro como condição de sua hipoteca.

À medida que incêndios florestais, furacões e outros desastres naturais se tornam mais frequentes devido às mudanças climáticas, muitos proprietários estão lutando para encontrar ou pagar seguro privado. O problema é particularmente agudo na Califórnia, onde algumas companhias de seguros importantes pararam de escrever novas políticas ou se recusarem a renovar as existentes.

As autoridades estaduais começaram recentemente a implementar novos regulamentos para atrair seguradoras para permanecer na Califórnia, na esperança de obter o maior número possível de proprietários do plano justo.

Apenas, com seus altos prêmios e sua cobertura básica, foi projetada como uma rede de segurança temporária até que o segurado encontre uma opção mais permanente. No entanto, o número de políticas residenciais do plano justo dobrou de 2020 a 2024, atingindo quase 452.000 políticas no ano passado.

Para Wilson e Hamlin, suas viagens paralelas de reconstrução servem como uma história de aviso. Wilson pagou quase 60% mais em prêmios relacionados ao incêndio que Hamlin, por menos da metade da cobertura.

“É por isso que muitas pessoas chamam de ‘o plano injusto'”, disse Amy Bach, diretora executiva do grupo de defesa do consumidor, United Surchanders.

A matriz de Secofo, Liberty Mutual, disse em comunicado que não podia comentar nenhuma política individual, mas reconheceu “decisões comerciais difíceis, mas com propósito” na Califórnia.

Mercúrio não respondeu às solicitações de comentários.

Janet Ruiz, porta -voz do Instituto de Informações de Seguro, que representa muitas companhias de seguros importantes, disse que a Califórnia tem a sorte de ter o plano justo, necessário para aceitar todos. Ruiz disse que os resultados ainda seriam piores se os proprietários não tivessem cobertura.

O comissário de seguros, Ricardo Lara, disse que a Califórnia está trabalhando para garantir que todas as reivindicações sejam pagas. Ele disse em comunicado que seu escritório está trabalhando para obter os proprietários do plano justo e retornar à cobertura tradicional mais abrangente.

Uma feira do Just Plan se recusou a comentar sobre o caso de Wilson e apontou que é difícil comparar políticas e cobertura.

Milhares de pessoas perderam suas casas no incêndio de Eaton e paliadas próximas, que estavam entre as mais destrutivas da história da Califórnia.

O plano justo disse que a equipe se expandiu para atender à crescente demanda e tem um mecanismo de financiamento para pagar todas as reivindicações abordadas. Os dados do estado mostram que mais de 31.000 reivindicações relacionadas a incêndios florestais foram apresentadas na semana passada, incluindo aproximadamente 4.400 reivindicações sob o plano justo.

Hamlin tinha seguro doméstico integral padrão, com um prêmio anual de apólice de US $ 1.264 no momento do incêndio. Você pode receber até US $ 1,5 milhão para substituir sua casa, outras estruturas e bens pessoais, incluindo até US $ 303.000 para despesas de vida durante a viagem. Sua política fornece o direito de cobrar que você pode adicionar mais de US $ 200.000 para ajudá -lo a reconstruir.

Enquanto isso, Wilson paga um prêmio de US $ 2.000 pelo plano justo que estabelece seu pagamento máximo em US $ 686.000, incluindo US $ 100.000 para despesas de vida enquanto se move.

Wilson também teve que comprar o “Envelope de seguros” por US $ 1.500 por ano por problemas que o plano justo não cobre, como explosão ou objetos que caem. Esse plano suplementar não cobre danos causados ​​por incêndio.

Hamlin disse que o apoio de Mercury tem sido excepcional, enviando imediatamente seu dinheiro e ajudando nos próximos passos, como encontrar casas e obter contribuições do contratado. Em questão de dias, a empresa conectou suas dezenas de milhares de dólares para começar enquanto o processo se encaixava.

“Ser capaz de descansar à noite e acordar e lidar com todo o resto é realmente importante”, disse Hamlin.

Enquanto isso, Wilson até lutou para conversar com um representante de um plano justo. Houve uma comunicação zero nas duas primeiras semanas, as informações de contato foram listadas incorretamente, os números de telefone não tiveram email de voz e os e -mails foram recuperados.

“Metade do tempo, sinto que estou fazendo algo errado”, disse Wilson.

Depois que a Associated Press se comunicou para comentar, o porta -voz do Departamento de Seguros, Michael Soller, disse que um representante se comunicaria diretamente com Wilson.

Wilson disse que se sente atormentado por suas eleições. Ele pensou que havia comprado propriedades em uma área de baixo risco e evitou procurar casas em outro bairro ao norte, depois de ouvir que suas seguradoras haviam deixado pessoas lá.

Hamlin também estava ciente dos riscos de incêndio quando se mudou. Anteriormente, ele morava em Pasadena e ficou surpreso que a State Farm, sua companhia de seguros, não tenha oferecido sua cobertura em Altadena. Ela escolheu Mercury porque era a opção mais barata e estava pensando em buscar uma cobertura ainda mais robusta.

“Poderia ter sido abandonado quando Chris foi abandonado. Qualquer um de nós poderia estar a qualquer momento. É apenas sorte, é realmente. Não é nada que eu fiz ou não fiz”, disse Hamlin, atordoado para a comparação. “Eu tinha os mesmos fatores de risco que todos os outros”.

Stephen Collier, professor de planejamento urbano da Universidade da Califórnia, Berkeley, disse que a natureza aparentemente aleatória de quem se aposenta e quando tem muito a ver com os complicados modelos de risco de companhias de seguros.

“Todo mundo está tentando lidar com sua exposição”, disse Collier. “Se você pensa em incêndios florestais, não quer uma exposição concentrada”.

Wilson disse que o Secofo solicitou uma inspeção de sua propriedade antes de decidir não renovar sua política. Em pânico, ele tentou, sem sucesso, negociar com eles, oferecendo pincéis claros, cortou árvores perto do teto e outros esforços de mitigação de incêndio florestal.

Wilson comprou agressivamente com seu agente de seguros, mas foi em vão, e o plano justo foi renunciado, assumindo que ele acabaria encontrando um seguro privado novamente.

Houve outra captura: Wilson disse que não conseguiu obter uma cobertura abrangente dos custos de reposição no plano justo porque seu teto era muito velho. Em vez disso, terminou com o que é conhecido como cobertura “valor real em dinheiro”, que limita amplamente o pagamento com base na depreciação física do que foi perdido.

“Estamos falando de centenas de milhares de dólares e isso é muito, muito doloroso”, disse Bach, do United’s Segurado.

Citando o aumento dos riscos de incêndio e outros problemas, sete das 12 principais companhias de seguros, novas ou restritas, novos negócios na Califórnia em 2023. Os regulamentos estaduais dão às seguradoras mais liberdade para aumentar os prêmios em troca da emissão de políticas em alto riscos áreas, incluindo a consideração das mudanças climáticas nos prêmios e passando os custos de resseguro aos consumidores.

Mas essas são apenas soluções de curto prazo, disse Dave Jones, Comissário de Seguros da Califórnia de 2011 a 2018. Ele apontou para a Flórida, onde as autoridades “fizeram tudo o que as seguradoras pediram à Califórnia para fazer”, mas produziram pouco sucesso.

“Estamos constantemente marchando em direção a um futuro, não um seguro nos Estados Unidos, porque não estamos fazendo rápido o suficiente para lidar com a causa subjacente, que é a mudança climática”, disse Jones.

A menos que os governos assumam o ônus financeiro dos esforços graves de mitigação, o preço de risco de incêndio da Califórnia permanecerá desigual e deixará os proprietários, disse Collier da UC Berkeley. Essa pode ser a australiana, como Wilson, engolindo suas perdas pessoais, ou todos os proprietários da Califórnia cobraram coletivamente os prêmios mais altos, ou ambos. A State Farm, a maior companhia de seguros da Califórnia, pediu nesta semana o Estado que aprove uma taxa de emergência de 22% para os proprietários de moradias a partir de maio, após o processamento de quase 8.700 reclamações e pagar mais de US $ 1 bilhão a detentores de políticas pelos incêndios do.

“Há muitos riscos no sistema e há uma grande questão de quem vai pagar por isso”, disse Collier.

Wilson espera que você precise receber empréstimos para reconstruir. Ele está pensando em ingressar em um processo contra o sul da Califórnia Edison que alega que a equipe da empresa de serviços públicos causou o incêndio, na esperança de receber dinheiro de liquidação.

Mas com um bebê a caminho, Wilson disse que não consegue entender morar no limbo no plano justo para sempre e está pensando em deixar a Califórnia se o seguro privado estiver fora de alcance.

“Não quero estar preparado para perder tudo de novo”, disse Wilson. “Preso pagando pelo seguro que não cobre nada. Você não quer viver em uma área arriscada. Ele não possui a rede de segurança”.

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O jornalista de dados da Associated Press Aaron Kessler em Washington, DC, contribuiu.